保險優先買消費型，把「返還」「分紅」當作不保證的部分
成本
消費型保險到期不返錢，心裏會覺得「這錢白花了」。存錢的事要你自己安排。難的就是接受這筆錢拿不回來。
說人話
分紅和返還的那部分錢，是不保證給你的。監管要求說明書上必須用加粗字體提示「未來的保單紅利為非保證利益」。你為返還多交的那筆保費，本質上是讓保險公司替你存錢：收益不保證，還不好取出來。
收益
監管規則要求，分紅型產品的說明書要用加粗字體提示「未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的」。紅利演示就是保險公司給你看的那張分紅測算表，它的利差上限是 4.5% 減去產品預定利率。預定利率就是合同裏定死的那一檔收益率。返還型和分紅型多交的那部分保費，本質上是交給保險公司代管的儲蓄。它收益不保證，流動性也差，想取出來不容易（中國，2023 年起施行）
證據等級
C
來源
中國銀保監會 (2022). 一年期以上人身保險產品資訊披露規則（銀保監規〔2022〕24 號）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
備註
爭議：對完全存不下錢的人來說，返還型保險逼着你按期交錢，這個作用有實際價值。這一條針對的是能管住自己的普通人。「買消費型，把省下的保費自己拿去投資」比「買返還型」到底好多少，要看具體產品，本節沒有可以引用的系統性數據。不構成投資建議。